À la retraite, les besoins de santé évoluent. Consultations de spécialistes, hospitalisation, soins dentaires, lunettes, appareils auditifs… Certains frais peuvent rapidement représenter un budget important, surtout lorsque la complémentaire santé n’a pas été revue depuis plusieurs années.
En Alsace, le choix d’une mutuelle santé mérite aussi une attention particulière en raison du régime local Alsace-Moselle. Celui-ci peut améliorer la prise en charge de certains frais, mais il ne remplace pas une complémentaire santé adaptée.
Chez Groupe FEA, cabinet de courtage en assurances implanté localement, l’objectif est simple : aider les particuliers, notamment les retraités du Haut-Rhin, à vérifier si leur contrat santé correspond encore à leur situation actuelle.
Pourquoi revoir sa mutuelle santé au moment de la retraite ?
Beaucoup de salariés bénéficient d’une complémentaire santé collective par leur employeur.
Au moment du départ à la retraite, il faut alors vérifier si elle peut être conservée à titre individuel, ou choisir une nouvelle complémentaire santé adaptée à ses besoins.
Or, les garanties utiles à 35 ou 45 ans ne sont pas toujours les mêmes qu’à 60, 70 ou 80 ans. Avec l’âge, certains postes deviennent plus sensibles :
- L’hospitalisation ;
- Les dépassements d’honoraires ;
- Les soins dentaires ;
- L’optique ;
- L’audition ;
- Les séjours en centre de rééducation ou de convalescence.
Une mutuelle santé senior ne doit donc pas seulement être choisie en fonction de son prix. Elle doit surtout être adaptée aux dépenses les plus probables, mais aussi aux imprévus les plus coûteux.
L’hospitalisation : le risque souvent sous-estimé
Lorsqu’on parle de mutuelle santé, beaucoup de personnes pensent d’abord aux lunettes ou aux soins dentaires. Pourtant, l’hospitalisation est souvent le poste le plus important à vérifier.
Une opération, une hospitalisation non prévue, une chambre particulière ou un séjour prolongé peuvent vite générer des frais élevés. Même si certaines interventions se font aujourd’hui en ambulatoire, une hospitalisation plus longue reste possible, notamment après un accident, une chirurgie ou un problème de santé lié à l’âge.
La chambre particulière, par exemple, peut représenter un coût conséquent par nuit. À cela peuvent s’ajouter les honoraires de certains médecins ou chirurgiens, les soins complémentaires et parfois une période de rééducation.
Souvent moins visible que l’optique ou le dentaire, l’hospitalisation est pourtant l’un des postes les plus importants à vérifier dans une complémentaire santé.
Régime local Alsace-Moselle : un avantage, mais pas une mutuelle
Dans le Haut-Rhin, de nombreux assurés relèvent du régime local Alsace-Moselle. Ce régime permet une meilleure prise en charge que le régime général sur certains frais de santé, avec un remboursement pouvant atteindre 90% de la base de remboursement, contre 70% au régime classique.
Mais attention : le régime local ne rembourse pas tout. Une complémentaire santé reste nécessaire pour couvrir tout ou partie du reste à charge, notamment sur les postes coûteux comme les dépassements d’honoraires, les prothèses dentaires, l’optique, l’audition ou l’hospitalisation.
Le 100% Santé : utile, mais pas suffisant dans tous les cas
Le dispositif 100% Santé permet de bénéficier de certains soins et équipements sans reste à charge dans trois domaines : l’optique, le dentaire et l’audition.
Concrètement, il s’adresse aux personnes qui disposent d’une complémentaire santé responsable, c’est-à-dire la très grande majorité des contrats de mutuelle du marché. Toute personne couverte par ce type de contrat peut donc accéder aux offres 100% Santé, quel que soit son âge ou son état de santé.
Le 100% Santé fonctionne uniquement dans un cadre précis : il ne couvre pas toutes les montures, tous les verres, tous les actes dentaires ou tous les appareils auditifs possibles. Il ne répond pas non plus aux enjeux liés à l’hospitalisation, aux dépassements d’honoraires ou à certaines consultations spécialisées. Pour en bénéficier, il faut donc choisir un équipement ou un soin proposé dans le panier 100% Santé par le professionnel de santé : opticien, dentiste ou audioprothésiste.
Il est donc important de comprendre que le 100% Santé ne signifie pas que tous les soins optiques, dentaires ou auditifs sont remboursés à 100%. Si l’assuré choisit une monture hors panier, des verres plus spécifiques, une prothèse dentaire différente ou un appareil auditif plus haut de gamme, un reste à charge peut subsister.
Pour les retraités et les seniors, ce dispositif est particulièrement intéressant, car il permet d’accéder à des soins essentiels à moindre coût. Mais il ne remplace pas une bonne complémentaire santé : l’hospitalisation, les dépassements d’honoraires, les consultations de spécialistes ou certains soins spécifiques doivent toujours être analysés dans le détail.
Une mutuelle santé qui rembourse “tout à 100%” existe-t-elle ?
Non, pas dans le sens où beaucoup de personnes l’imaginent.
Un remboursement à “100%” ne signifie pas toujours que la dépense réelle est intégralement prise en charge. Dans la plupart des cas, cela veut dire que le remboursement se fait à hauteur de 100% de la base fixée par la Sécurité sociale. Si le professionnel facture plus que cette base, notamment en cas de dépassements d’honoraires, une partie peut rester à payer. Pour limiter ce reste à charge, il faut vérifier si la complémentaire prévoit des garanties renforcées, par exemple à 150%, 200% ou plus.
C’est l’une des raisons pour lesquelles il est essentiel de bien comprendre son tableau de garanties. Deux contrats peuvent afficher des niveaux de remboursement qui semblent proches, mais produire des résultats très différents au moment de payer une facture. Chez Groupe FEA, nous vous accompagnons pour faire les bons choix et choisir un contrat santé adapté parmi les offres de nos compagnies d’assurance partenaires.
Faut-il changer de mutuelle santé régulièrement ?
Pas forcément.
En santé, changer trop souvent de contrat n’est pas toujours la meilleure solution. Certains contrats récompensent la fidélité après plusieurs années, avec des niveaux de remboursement améliorés sur certains postes. En revanche, un contrat qui n’a pas été revu depuis 5, 8 ou 10 ans peut ne plus être adapté.
Les cotisations santé augmentent régulièrement, en particulier avec l’âge. Il est donc recommandé de faire un point tous les 2 à 3 ans pour vérifier :
- Si les garanties correspondent encore aux besoins ;
- Si les cotisations restent cohérentes ;
- Si les postes hospitalisation, dentaire, optique et audition sont suffisamment couverts ;
- Si un autre contrat pourrait offrir un meilleur équilibre entre prix et garanties.
L’objectif n’est pas de changer pour changer, mais de s’assurer que la couverture reste pertinente.
Il est à noter qu’après une première année de contrat, il est généralement possible de résilier sa complémentaire santé à tout moment, sans frais ni pénalité. Dans la pratique, il reste préférable d’anticiper les démarches afin d’éviter toute rupture de couverture. Après un audit et le choix d’un nouveau contrat santé, nous nous occupons de résilier votre ancien contrat – vous n’avez ainsi aucune démarche à faire auprès de votre ancienne compagnie d’assurance.
Faire le point sur votre mutuelle santé
Vous êtes retraité, bientôt à la retraite ou vous souhaitez simplement savoir si votre complémentaire santé est toujours adaptée à vos besoins ?
Groupe FEA vous accompagne dans le Haut-Rhin pour analyser votre contrat actuel, vérifier vos garanties et vous proposer une solution adaptée à votre situation.
